DNews: చేతిలో కొంత పొదుపు ఉందా? ఆ మొత్తాన్ని ఎలాంటి రిస్క్ లేకుండా భద్రపరచుకోవాలని అనుకుంటున్నారా? స్టాక్ మార్కెట్‌లో పెట్టుబడులు పెట్టడానికి ఇష్టపడని వారికి బ్యాంక్ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు (FD) ఒక ప్రత్యామ్నాయంగా ఉంటాయి. ముఖ్యంగా నిర్ణీత కాలపరిమితికి డబ్బును డిపాజిట్ చేసి, ముందుగానే ప్రకటించిన వడ్డీ రేటు ప్రకారం ఆదాయం పొందే అవకాశం ఉండటంతో చాలామంది ఎఫ్‌డీలపై ఆసక్తి చూపిస్తున్నారు. దేశంలోని అతిపెద్ద ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకుల్లో ఒకటైన స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (SBI) కూడా వివిధ కాలపరిమితులతో ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ పథకాలను అందిస్తోంది. ఇందులో నాలుగేళ్ల కాలానికి డబ్బు దాచుకుంటే ఎంత వడ్డీ వస్తుంది? సాధారణ ఖాతాదారులు, సీనియర్ సిటిజన్లకు మధ్య తేడా ఎంత? తెలుసుకుందాం.
నాలుగేళ్ల FDపై SBI ఎంత వడ్డీ ఇస్తోంది?
ఎస్‌బీఐలో నాలుగేళ్ల కాలపరిమితికి చేసే సాధారణ రిటైల్ టర్మ్ డిపాజిట్లు 3 సంవత్సరాల నుంచి 5 సంవత్సరాల లోపు ఉండే వడ్డీ రేట్ల పరిధిలోకి వస్తాయి. ప్రస్తుతం అందుబాటులో ఉన్న రేట్ల ప్రకారం సాధారణ ఖాతాదారులకు ఏడాదికి 6.30 శాతం వడ్డీ లభిస్తోంది. 60 సంవత్సరాలు దాటిన సీనియర్ సిటిజన్లకు 6.80 శాతం వడ్డీ వర్తిస్తుంది. 80 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయసున్న సూపర్ సీనియర్ సిటిజన్లకు అదనపు ప్రయోజనంతో 6.90 శాతం వరకు వడ్డీ లభించే అవకాశం ఉంది.
ఒకే బ్యాంకులో, ఒకే కాలపరిమితికి డిపాజిట్ చేసినప్పటికీ ఖాతాదారుల వయసును బట్టి వడ్డీ రేట్లు మారుతాయి. సాధారణ ఖాతాదారులతో పోలిస్తే సీనియర్ సిటిజన్లకు 0.50 శాతం అదనపు వడ్డీ లభిస్తుంది. 80 ఏళ్లు దాటిన వారికి సీనియర్ సిటిజన్ రేటుపై మరో 0.10 శాతం అదనపు ప్రయోజనం ఉంటుంది.
రూ.లక్ష డిపాజిట్ చేస్తే ఎంత రాబడి?
నాలుగేళ్ల పాటు రూ.లక్షను ఎఫ్‌డీలో పెట్టుబడిగా ఉంచితే వచ్చే మొత్తం వడ్డీ రేటుతో పాటు ఎంచుకునే డిపాజిట్ విధానంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, త్రైమాసిక చక్రవడ్డీతో కూడిన క్యుములేటివ్ డిపాజిట్‌గా పరిగణిస్తే సుమారుగా ఈ విధంగా లెక్కించవచ్చు.
- సాధారణ ఖాతాదారులు: 6.30 శాతం వడ్డీ రేటుతో నాలుగేళ్లకు సుమారు రూ.28,407 వడ్డీ రావచ్చు. మెచ్యూరిటీ సమయంలో మొత్తం సుమారు రూ.1,28,407 అవుతుంది.
- సీనియర్ సిటిజన్లు: 6.80 శాతం వడ్డీ రేటుతో సుమారు రూ.30,959 వడ్డీ రావచ్చు. మెచ్యూరిటీ మొత్తం దాదాపు రూ.1,30,959 అవుతుంది.
- సూపర్ సీనియర్ సిటిజన్లు: 6.90 శాతం వడ్డీ రేటుతో సుమారు రూ.31,475 వడ్డీ రావచ్చు. మెచ్యూరిటీ సమయంలో మొత్తం సుమారు రూ.1,31,475 అవుతుంది.
ఇవి ఉదాహరణ కోసం ఇచ్చిన అంచనా లెక్కలు మాత్రమే. బ్యాంకు వర్తింపజేసే వడ్డీ లెక్కింపు విధానం, డిపాజిట్ ప్రారంభ తేదీ, చక్రవడ్డీ లెక్కింపు, పన్నులు తదితర అంశాల ఆధారంగా అసలు మెచ్యూరిటీ మొత్తం మారవచ్చు.
సీనియర్ సిటిజన్లకు అదనపు ప్రయోజనం ఎందుకు?
సాధారణంగా ఉద్యోగ విరమణ తర్వాత చాలామంది తమ పొదుపు మొత్తాన్ని భద్రంగా ఉంచుకోవడంతో పాటు దానిపై కొంత ఆదాయం పొందాలని కోరుకుంటారు. ఈ నేపథ్యంలో సీనియర్ సిటిజన్లకు బ్యాంకులు అందించే అదనపు వడ్డీ ప్రయోజనం ఉపయోగపడుతుంది.
ఎస్‌బీఐలో 60 ఏళ్లు దాటిన వారికి సాధారణ ఖాతాదారులతో పోలిస్తే 0.50 శాతం అధిక వడ్డీ లభిస్తుంది. 80 ఏళ్లు దాటిన ఖాతాదారులకు వర్తించే SBI Patrons ప్రయోజనం ద్వారా సీనియర్ సిటిజన్ వడ్డీ రేటుపై మరో 0.10 శాతం అదనంగా పొందవచ్చు. ఈ విధంగా అర్హత ఉన్న సూపర్ సీనియర్ సిటిజన్లకు నాలుగేళ్ల డిపాజిట్‌పై 6.90 శాతం వడ్డీ లభిస్తుంది.
అయితే, ఈ అదనపు ప్రయోజనం పొందాలంటే ఖాతాదారుడి వయసుకు సంబంధించిన అర్హతలు, బ్యాంకు నిబంధనలు వర్తిస్తాయి. డిపాజిట్ చేసేటప్పుడు వయసు ధ్రువీకరణ పత్రాలు, ఇతర అవసరమైన వివరాలను బ్యాంకుకు అందించాల్సి రావచ్చు.
ఎంత మొత్తం వరకు డిపాజిట్ చేయవచ్చు?
ఎస్‌బీఐ రిటైల్ డొమెస్టిక్ టర్మ్ డిపాజిట్లలో రూ.3 కోట్ల కంటే తక్కువ మొత్తాలకు ప్రత్యేక వడ్డీ రేట్ల పట్టికను అందిస్తోంది. నాలుగేళ్ల ఎఫ్‌డీపై చెప్పిన 6.30 శాతం, 6.80 శాతం రేట్లు ఈ రిటైల్ డిపాజిట్ విభాగానికి సంబంధించినవి. రూ.3 కోట్లకు చేరువైన లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మొత్తాల డిపాజిట్లకు వేర్వేరు నిబంధనలు, వడ్డీ రేట్లు వర్తించే అవకాశం ఉంటుంది.
డిపాజిట్ చేయాలనుకునే వారు తమ పెట్టుబడి మొత్తాన్ని బట్టి వర్తించే రేటును ముందుగా తెలుసుకోవాలి. ముఖ్యంగా పెద్ద మొత్తాన్ని ఒకేసారి డిపాజిట్ చేయాలనుకుంటే సాధారణ రిటైల్ ఎఫ్‌డీ రేట్లనే వర్తింపజేస్తారని భావించకూడదు. బ్యాంకు వెబ్‌సైట్ లేదా సమీప శాఖలో వివరాలు తెలుసుకోవడం మంచిది.
FDలో క్యుములేటివ్, నాన్ క్యుములేటివ్ ఎంపికలు
ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ చేసేటప్పుడు వడ్డీని ఎలా పొందాలనుకుంటున్నారో నిర్ణయించుకోవడం కూడా ముఖ్యం. క్యుములేటివ్ ఎఫ్‌డీలో వడ్డీని మధ్యలో తీసుకోకుండా డిపాజిట్‌తో కలిపి చక్రవడ్డీ రూపంలో పెంచుతారు. గడువు పూర్తయిన తర్వాత అసలు మొత్తం, వడ్డీ కలిపి చెల్లిస్తారు. నాలుగేళ్ల తర్వాత ఒకేసారి పెద్ద మొత్తాన్ని పొందాలనుకునేవారికి ఈ విధానం ఉపయోగపడవచ్చు.
నాన్ క్యుములేటివ్ డిపాజిట్‌లో మాత్రం వడ్డీని నెలవారీగా, త్రైమాసికంగా లేదా బ్యాంకు అందించే ఇతర చెల్లింపు ఎంపికల ప్రకారం పొందవచ్చు. ప్రతి నెలా కొంత ఆదాయం అవసరమయ్యే రిటైర్డ్ ఉద్యోగులు లేదా ఇతర ఖాతాదారులు ఈ విధానాన్ని పరిశీలించవచ్చు. అయితే, వడ్డీని మధ్యలో తీసుకుంటే క్యుములేటివ్ డిపాజిట్‌తో పోలిస్తే చివర్లో అందుకునే మొత్తం భిన్నంగా ఉంటుంది.
FDపై వచ్చే వడ్డీకి పన్ను ఉంటుందా?
ఎఫ్‌డీ ద్వారా వచ్చే వడ్డీ ఆదాయంపై ఆదాయపు పన్ను నిబంధనలు వర్తిస్తాయి. వడ్డీ ఆదాయం ఖాతాదారుడి మొత్తం ఆదాయం, వర్తించే పన్ను విధానం, ఆర్థిక సంవత్సరంలోని ఇతర ఆదాయాలపై ఆధారపడి పన్ను పరిధిలోకి రావచ్చు. నిర్దిష్ట పరిమితులు, అర్హతల ప్రకారం బ్యాంకు టీడీఎస్ (TDS) కూడా మినహాయించవచ్చు.
అందువల్ల ఎఫ్‌డీలో చూపించే వడ్డీ మొత్తాన్నే చేతికి వచ్చే నికర ఆదాయంగా భావించకూడదు. పన్ను మినహాయింపులు, టీడీఎస్ నిబంధనల గురించి ముందుగానే తెలుసుకోవాలి. అవసరమైతే పన్ను నిపుణుడి సలహా తీసుకోవడం మంచిది.
డిపాజిట్ చేసే ముందు ఈ విషయాలు పరిశీలించండి
నాలుగేళ్ల ఎఫ్‌డీ చేయాలని నిర్ణయించుకునే ముందు కొన్ని అంశాలను తప్పనిసరిగా పరిశీలించాలి. మొదటగా డిపాజిట్ కాలపరిమితి, వడ్డీ రేటు, మెచ్యూరిటీ మొత్తం తెలుసుకోవాలి. ఆ తర్వాత మధ్యలో డబ్బు అవసరమైతే ముందస్తుగా డిపాజిట్‌ను వెనక్కి తీసుకునే అవకాశం ఉందా? తీసుకుంటే పెనాల్టీ లేదా వడ్డీ తగ్గింపు ఉంటుందా? అనే వివరాలను పరిశీలించాలి.
అలాగే, ఒకేసారి మొత్తం డబ్బును ఎఫ్‌డీలో పెట్టకుండా అత్యవసర ఖర్చులకు అవసరమైన మొత్తాన్ని ప్రత్యేకంగా ఉంచుకోవడం మంచిది. నాలుగేళ్లపాటు డబ్బును వినియోగించాల్సిన అవసరం ఉండదని నిర్ధారించుకున్న తర్వాతే దీర్ఘకాలిక డిపాజిట్‌పై నిర్ణయం తీసుకోవాలి.
ముఖ్యంగా వడ్డీ రేట్లు ఎప్పటికప్పుడు మారే అవకాశం ఉంటుంది. ప్రస్తుతం పేర్కొన్న రేట్లు డిసెంబర్ 15, 2025 నుంచి అమల్లో ఉన్న ఎస్‌బీఐ రిటైల్ డొమెస్టిక్ టర్మ్ డిపాజిట్ రేట్ల ఆధారంగా ఉన్నాయి. డిపాజిట్ ప్రారంభించే రోజున బ్యాంకు అధికారికంగా ప్రకటించిన తాజా రేటును మరోసారి పరిశీలించాలి. ఇలా అన్ని అంశాలను బేరీజు వేసుకున్న తర్వాతే నాలుగేళ్ల ఎఫ్‌డీలో పెట్టుబడి పెట్టడం సరైన నిర్ణయం అవుతుంది.