DNews: ఉద్యోగం ఉన్నా లేకపోయినా.. వృద్ధాప్యంలో ఆర్థికంగా ఇతరులపై ఆధారపడకుండా జీవించాలని ప్రతి ఒక్కరూ కోరుకుంటారు. కానీ పెరుగుతున్న ఖర్చులు, తక్కువ ఆదాయం కారణంగా చాలామందికి భవిష్యత్తు కోసం పొదుపు చేయడం కష్టంగా మారుతోంది. ముఖ్యంగా రోజువారీ కూలీలు, డెలివరీ ఉద్యోగులు, క్యాబ్ డ్రైవర్లు, ఫ్రీలాన్సర్లు, చిన్న వ్యాపారులు ప్రతి నెలా ఒక నిర్ణీత మొత్తాన్ని పక్కన పెట్టలేకపోతున్నారు. ఇలాంటి వారికి ఉపయోగపడేలా కేంద్ర ప్రభుత్వ పెన్షన్ వ్యవస్థలో కీలకమైన డిజిటల్ సదుపాయం అందుబాటులోకి వస్తోంది. అదే NPS తత్కాల్ (NPS Tatkal). ఈ విధానం ద్వారా యూపీఐ సహాయంతో కేవలం రూ.10 వంటి చిన్న మొత్తాలను కూడా పెన్షన్ ఖాతాలో జమ చేసుకునే అవకాశం ఉంది. అయితే ఈ పథకంలో ఖాతా ప్రారంభించడానికి, డబ్బులు జమ చేయడానికి కొన్ని ముఖ్యమైన నిబంధనలు ఉన్నాయి.
రోజుకు రూ.10తోనే పొదుపు ప్రారంభించవచ్చా?
NPS తత్కాల్ విధానంలో అందరినీ ఆకర్షిస్తున్న అంశం చిన్న మొత్తాలతో పెట్టుబడి పెట్టే అవకాశం. సాధారణంగా పెన్షన్ కోసం పొదుపు చేయాలంటే ప్రతి నెలా కొంత మొత్తాన్ని క్రమం తప్పకుండా చెల్లించాల్సి వస్తుందని చాలామంది భావిస్తారు. కానీ ఈ డిజిటల్ విధానంలో వినియోగదారులు తమ ఆర్థిక పరిస్థితికి అనుగుణంగా ఎప్పుడు వీలైతే అప్పుడు చిన్న మొత్తాలను జమ చేసుకోవచ్చు.
ఉదాహరణకు, ఒక వ్యక్తి రోజుకు రూ.10 చొప్పున పొదుపు చేస్తే నెలకు సుమారు రూ.300 అవుతుంది. ఏడాదికి రూ.3,650 జమ చేయవచ్చు. ఇదే విధంగా ఆదాయం వచ్చినప్పుడు అదనంగా కొంత మొత్తాన్ని కూడా ఖాతాలో వేయవచ్చు. అయితే రోజుకు రూ.10 తప్పనిసరిగా చెల్లించాలనే నిబంధన లేదు. ఇది ప్రతి విడతలో చేయగల కనీస కంట్రిబ్యూషన్‌ మాత్రమే. ఖాతాదారుడు తన సౌకర్యాన్ని బట్టి డిపాజిట్ చేయవచ్చు.
ఇక్కడ ముఖ్యంగా గుర్తుంచుకోవాల్సిన విషయం ఏమిటంటే.. ఖాతా ప్రారంభించే సమయంలో కనీసం రూ.250 ప్రారంభ కంట్రిబ్యూషన్‌ అవసరం. ఆ తర్వాత చేసే ప్రతి కంట్రిబ్యూషన్‌ కనీసం రూ.10 ఉండాలి. కాబట్టి రూ.10తోనే ఖాతా తెరవవచ్చని భావించకూడదు.
మూడు క్లిక్‌లతోనే ఖాతా ప్రారంభించే సదుపాయం
NPS తత్కాల్ ప్రధాన ఉద్దేశం పెన్షన్ ఖాతా ప్రారంభించే ప్రక్రియను సులభతరం చేయడం. ప్రస్తుతం డిజిటల్ సేవలు పెరుగుతున్నప్పటికీ, పెన్షన్ పథకాల్లో చేరేందుకు అవసరమైన వివరాలు నమోదు చేయడం కొంతమందికి ఇబ్బందిగా ఉంటుంది. ఈ సమస్యను తగ్గించేందుకు ఇప్పటికే బ్యాంకు ఖాతాలో ఉన్న KYC వివరాలను ఉపయోగించుకునే విధానాన్ని తీసుకొచ్చారు.
ఈ ప్రక్రియలో వినియోగదారుడు తన పుట్టిన తేదీని నమోదు చేయాలి. అనంతరం బ్యాంకు ఖాతాను ఎంచుకుని, బ్యాంకు ద్వారా వచ్చే OTPతో ధృవీకరణ పూర్తి చేయాలి. చివరగా కనీసం రూ.250 ప్రారంభ మొత్తాన్ని యూపీఐ ద్వారా చెల్లించాలి. చెల్లింపు విజయవంతమైన తర్వాత PRAN (Permanent Retirement Account Number) జనరేట్ అవుతుంది.
PFRDA అధికారిక సమాచారం ప్రకారం, ఈ విధానం ద్వారా మూడు దశల్లో, సుమారు ఒక నిమిషంలో ఖాతా ప్రారంభించే అవకాశం ఉంటుంది. ఇప్పటికే బ్యాంకులో పూర్తి చేసిన KYC వివరాలను ఉపయోగించడం వల్ల ప్రత్యేకంగా అన్ని పత్రాలను మళ్లీ సమర్పించాల్సిన అవసరం ఉండదు.
ఎవరు ఈ పథకంలో చేరవచ్చు?
NPS తత్కాల్ సదుపాయం ప్రధానంగా సాధారణ ప్రజలకు, ముఖ్యంగా స్థిరమైన నెలవారీ ఆదాయం లేని వారికి పెన్షన్ పొదుపును చేరువ చేయడానికి రూపొందించారు. PFRDA మార్గదర్శకాల ప్రకారం, 18 నుంచి 85 సంవత్సరాల మధ్య వయస్సు ఉన్న భారత నివాసితులు ఈ విధానం ద్వారా ఖాతా ప్రారంభించవచ్చు.
అయితే ఇందుకు కొన్ని అర్హతలు తప్పనిసరి. ఖాతాదారుడికి చెల్లుబాటు అయ్యే KYC పూర్తయిన సేవింగ్స్ బ్యాంక్ ఖాతా ఉండాలి. ఆ బ్యాంకు ఖాతాకు మొబైల్ నంబర్ అనుసంధానమై ఉండాలి. బ్యాంకు నుంచి వచ్చే OTP ద్వారా ధృవీకరణ పూర్తి చేయగలగాలి.
ప్రస్తుతం ఈ తత్కాల్ విధానం ద్వారా NPS ఖాతా తెరవడానికి NRIలు, OCI కార్డు కలిగినవారు, మైనర్లు అర్హులు కారు. కాబట్టి ఖాతా ప్రారంభించే ముందు తమ అర్హతలను పరిశీలించుకోవడం మంచిది.
ఏ యాప్‌ల ద్వారా ఖాతా తెరవవచ్చు?
NPS తత్కాల్ సదుపాయాన్ని యూపీఐ వ్యవస్థతో అనుసంధానిస్తున్నారు. PFRDA అందించిన వివరాల ప్రకారం, BHIM, PhonePe వంటి భాగస్వామ్య యాప్‌ల ద్వారా ఈ ప్రక్రియను ఉపయోగించుకోవచ్చు. అయితే ఈ సదుపాయం అందుబాటులో ఉండటం సంబంధిత బ్యాంకు భాగస్వామ్యంపై కూడా ఆధారపడి ఉంటుంది.
ప్రస్తుతం ఈ విధానంలో భాగస్వామ్య బ్యాంకుల జాబితాలో స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (SBI), బ్యాంక్ ఆఫ్ బరోడా, యాక్సిస్ బ్యాంక్, HDFC బ్యాంక్, ICICI బ్యాంక్, ఇండస్‌ఇండ్ బ్యాంక్ ఉన్నాయి. వినియోగదారులు తమ బ్యాంకు, యాప్‌లో ఈ సదుపాయం అందుబాటులో ఉందో లేదో ముందుగా పరిశీలించాలి.
ఖాతా తెరిచిన తర్వాత కూడా యూపీఐ ద్వారా తమకు వీలైనప్పుడు కంట్రిబ్యూషన్‌ చేయవచ్చు. దీనివల్ల ప్రతినెలా ఒకే తేదీన డబ్బులు జమ చేయాలనే ఒత్తిడి ఉండదు. ఆదాయం వచ్చిన రోజుల్లో కొంత మొత్తాన్ని పెన్షన్ ఖాతాలో జమ చేసుకోవచ్చు.
ఖాతా ప్రారంభానికి ఛార్జీలు ఉంటాయా?
చిన్న మొత్తాలతో పొదుపు చేసే వారికి ఛార్జీల వివరాలు తెలుసుకోవడం చాలా ముఖ్యం. PFRDA అధికారిక మార్గదర్శకాల ప్రకారం, NPS తత్కాల్ ద్వారా ఖాతా ప్రారంభించేటప్పుడు ఒకసారి రూ.100 ఆన్‌బోర్డింగ్ ఛార్జీ చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. దీనికి అదనంగా ప్రారంభ కంట్రిబ్యూషన్‌గా కనీసం రూ.250 జమ చేయాలి.
ఆ తర్వాత చేసే ప్రతి కంట్రిబ్యూషన్‌ కనీసం రూ.10 ఉండాలి. ఈ డిపాజిట్లకు నిర్ణీత నెలవారీ షెడ్యూల్‌ ఉండదు. ఖాతాదారులు తమ సౌకర్యాన్ని బట్టి ఎప్పుడైనా డబ్బులు జమ చేయవచ్చు. అయితే లావాదేవీలు, ఇతర సేవలకు సంబంధించిన తాజా ఛార్జీల వివరాలను సంబంధిత యాప్ లేదా బ్యాంకు వద్ద పరిశీలించడం మంచిది.
పెట్టుబడిపై రాబడికి హామీ ఉంటుందా?
NPS అనేది దీర్ఘకాలిక పదవీ విరమణ పొదుపు విధానం. ఇందులో జమ చేసిన మొత్తాలు ఎంపిక చేసిన పెన్షన్ ఫండ్, పెట్టుబడి విధానం ఆధారంగా మార్కెట్‌కు అనుసంధానమైన సాధనాల్లో పెట్టుబడి అవుతాయి. అందువల్ల పెట్టుబడిపై వచ్చే రాబడి స్థిరంగా ఉంటుందని లేదా నిర్దిష్ట పెన్షన్ మొత్తం తప్పనిసరిగా వస్తుందని హామీ ఉండదు.
పెట్టుబడి విలువ మార్కెట్ పరిస్థితులను బట్టి పెరగవచ్చు లేదా తగ్గవచ్చు. అందుకే ఖాతా ప్రారంభించే ముందు పెట్టుబడి ఎంపికలు, రిస్క్, ఛార్జీలు, ఉపసంహరణ నిబంధనలను పూర్తిగా తెలుసుకోవాలి. తక్కువ మొత్తంతో పెట్టుబడి ప్రారంభించవచ్చన్న కారణంతో రాబడిపై అధిక అంచనాలు పెట్టుకోవడం సరైంది కాదు.
NPS తత్కాల్‌లో ప్రారంభ పెట్టుబడి ఎంపికను సులభతరం చేయడానికి బ్యాంకు లేదా సంబంధిత పాయింట్ ఆఫ్ ప్రెజెన్స్ నిర్దేశించిన పెట్టుబడి విధానం వర్తించవచ్చు. ఖాతా ప్రారంభించిన తర్వాత అందుబాటులో ఉన్న నిబంధనల ప్రకారం పెట్టుబడి ఎంపికలను మార్చుకునే అవకాశం ఉంటుంది.
ఖాతా తెరిచిన తర్వాత ఈ పని తప్పనిసరి
NPS తత్కాల్ ద్వారా ఖాతా తెరిచిన వెంటనే PRAN నంబర్ జనరేట్ అవుతుంది. అయితే ఖాతా ప్రారంభ ప్రక్రియలో అన్ని వివరాలు పూర్తికాకపోవచ్చు. అందువల్ల ఖాతా తెరిచిన తర్వాత మిగిలిన వ్యక్తిగత వివరాలను వీలైనంత త్వరగా అప్‌డేట్ చేయాలి.
PFRDA మార్గదర్శకాల ప్రకారం, PRAN జనరేట్ అయిన ఏడాదిలోపు పెండింగ్‌లో ఉన్న వివరాలను పూర్తి చేయకపోతే ఖాతాపై డెబిట్ ఫ్రీజ్ విధించే అవకాశం ఉంది. అలాంటి పరిస్థితిలో ఖాతాలో కొత్త కంట్రిబ్యూషన్లు కొనసాగినా, ఉపసంహరణలు, ఎగ్జిట్‌కు సంబంధించిన సేవలపై పరిమితులు ఉండవచ్చు. కాబట్టి ఖాతా తెరిచిన తర్వాతే పని పూర్తయిందని భావించకుండా, ప్రొఫైల్ వివరాలను కూడా పూర్తి చేయడం అవసరం.
అసంఘటిత రంగ కార్మికులకు ఎంతవరకు ఉపయోగం?
భారత్‌లో పెద్ద సంఖ్యలో కార్మికులు అసంఘటిత రంగంలో పనిచేస్తున్నారు. వీరిలో చాలామందికి ఉద్యోగుల భవిష్య నిధి (EPF) వంటి సంస్థాగత పొదుపు సదుపాయాలు అందుబాటులో ఉండవు. రోజువారీ కూలీలు, చిన్న వ్యాపారులు, ఆటో డ్రైవర్లు, క్యాబ్ డ్రైవర్లు, డెలివరీ భాగస్వాములు, ఫ్రీలాన్సర్లు వంటి వారికి పదవీ విరమణ తర్వాత స్థిరమైన ఆదాయం ఉండకపోవచ్చు.
ఇలాంటి వారు సంపాదన ఉన్న రోజుల్లో కొంత మొత్తాన్ని పక్కన పెట్టుకునే అవకాశం కల్పించడం NPS తత్కాల్ ప్రత్యేకత. ప్రతి నెలా పెద్ద మొత్తం చెల్లించలేని వారు కూడా చిన్న మొత్తాలతో దీర్ఘకాలిక పొదుపు అలవాటును పెంపొందించుకోవచ్చు. అయితే పెట్టుబడి మొత్తాన్ని, వ్యవధిని, భవిష్యత్తులో వచ్చే రాబడిని తమ అవసరాలకు అనుగుణంగా అంచనా వేసుకోవాలి.
PFRDA భారీ లక్ష్యం.. కోట్ల మందికి పెన్షన్ భరోసా?
దేశంలో పెన్షన్ వ్యవస్థను మరింత విస్తరించేందుకు PFRDA పలు చర్యలు చేపడుతోంది. రాబోయే రెండు నుంచి మూడేళ్లలో NPS పరిధిలోకి మరో నాలుగు నుంచి ఐదు కోట్ల మంది కొత్త చందాదారులను తీసుకురావాలని లక్ష్యంగా పెట్టుకున్నట్లు నివేదికలు వెల్లడిస్తున్నాయి. అలాగే 2040 కంటే ముందే పెన్షన్ నిధి మొత్తం విలువను రూ.100 లక్షల కోట్లకు చేర్చాలనే లక్ష్యాన్ని కూడా సంస్థ ప్రకటించింది.
డిజిటల్ ఖాతా ప్రారంభ ప్రక్రియ, యూపీఐ ద్వారా చిన్న మొత్తాల చెల్లింపులు, ఇప్పటికే ఉన్న బ్యాంకు KYC వివరాల వినియోగం వంటి సదుపాయాలు ఈ లక్ష్య సాధనలో కీలకంగా మారవచ్చు. ముఖ్యంగా ఇప్పటివరకు పెన్షన్ పొదుపు గురించి ఆలోచించని వర్గాలకు కూడా ఈ విధానం అవగాహన కల్పించే అవకాశం ఉంది.
మొత్తంగా చూస్తే, NPS తత్కాల్ తక్కువ మొత్తాలతో పదవీ విరమణ పొదుపును ప్రారంభించాలనుకునే వారికి ఉపయోగపడే డిజిటల్ సదుపాయం. రోజుకు రూ.10 వంటి చిన్న మొత్తంతో పొదుపు చేయగలిగే వెసులుబాటు ఉన్నప్పటికీ, ఖాతా ప్రారంభానికి రూ.250 కనీస కంట్రిబ్యూషన్‌, రూ.100 ఆన్‌బోర్డింగ్ ఛార్జీ ఉంటాయని గుర్తుంచుకోవాలి. అలాగే NPS మార్కెట్ ఆధారిత పెట్టుబడి కావడంతో రాబడికి హామీ ఉండదు. కాబట్టి నిబంధనలు, రిస్క్‌లు, పెట్టుబడి ఎంపికలను తెలుసుకున్న తర్వాతే నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది.